新華社記者 吳雨

制圖：胡戈

17日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》正式公布，并將自2024年5月1日起施行。這部行政法規(guī)，將非銀行支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)一步納入法治化軌道進(jìn)行監(jiān)管，一起來(lái)看其中的關(guān)鍵內(nèi)容——

關(guān)鍵點(diǎn)一：中央金融工作會(huì)議后出臺(tái)的首部金融領(lǐng)域行政法規(guī)

近年來(lái)，我國(guó)非銀行支付業(yè)務(wù)在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用，移動(dòng)支付居世界領(lǐng)先水平，有效助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善民生。

記者從中國(guó)人民銀行了解到，截至2023年9月末，我國(guó)共有185家非銀行支付機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，非銀行支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬(wàn)億筆、金額近400萬(wàn)億元，分別占全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)總量的約8成和1成，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬(wàn)商戶。

但同時(shí)，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。有支付機(jī)構(gòu)違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當(dāng)采集、使用用戶信息；個(gè)別支付機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

中央金融工作會(huì)議提出，要加強(qiáng)金融法治建設(shè)，及時(shí)推進(jìn)金融重點(diǎn)領(lǐng)域和新興領(lǐng)域立法，為金融業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。

《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》成為中央金融工作會(huì)議后出臺(tái)的首部金融領(lǐng)域行政法規(guī)。

中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人表示，將監(jiān)管實(shí)踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進(jìn)一步夯實(shí)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，有利于營(yíng)造法治化營(yíng)商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場(chǎng)活力，也有利于保障用戶合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵點(diǎn)二：將防范化解風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)用戶合法權(quán)益擺在突出位置

非銀行支付關(guān)系廣大用戶的資金安全和信息安全，與其他金融業(yè)務(wù)緊密相關(guān)，也是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的重要方面。

條例圍繞統(tǒng)籌發(fā)展和安全，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管，堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)，明確支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本、主要股東、實(shí)控人、高管人員等準(zhǔn)入條件，同時(shí)建立健全嚴(yán)重違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的常態(tài)化退出機(jī)制。

支付寶副總經(jīng)理封俏認(rèn)為，條例進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)支付機(jī)構(gòu)的全鏈條、全周期的監(jiān)管，有利于防范支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，支付行業(yè)將迎來(lái)進(jìn)一步規(guī)范有序發(fā)展。

在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理方面，條例要求支付賬戶以用戶實(shí)名開(kāi)立，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用備付金，不得偽造、變?cè)熘Ц吨噶睢?/p>

當(dāng)前，我國(guó)支付機(jī)構(gòu)日均備付金余額超2萬(wàn)億元。網(wǎng)聯(lián)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，條例聚焦賬戶管理、備付金管理等市場(chǎng)發(fā)展中的關(guān)鍵問(wèn)題，提出綱領(lǐng)性、指導(dǎo)性規(guī)范要求，為行業(yè)合規(guī)穩(wěn)步前行指明方向。

在加強(qiáng)用戶權(quán)益保障方面，條例規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)，加強(qiáng)用戶信息保護(hù)，要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)，合理收費(fèi)。

“條例大幅增強(qiáng)了用戶權(quán)益保護(hù)力度，把保護(hù)用戶權(quán)益作為支付清算行業(yè)發(fā)展的首要任務(wù)。”中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)相關(guān)人士說(shuō)，作為行業(yè)自律組織，協(xié)會(huì)將組織行業(yè)各方認(rèn)真學(xué)習(xí)落實(shí)條例，促進(jìn)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范健康發(fā)展。

關(guān)鍵點(diǎn)三：重新劃分儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)與支付交易處理兩類業(yè)務(wù)

此次條例提出將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)與支付交易處理兩類，而區(qū)分這兩類業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于——能否接收付款人預(yù)付資金。

此前支付業(yè)務(wù)往往分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類。隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場(chǎng)發(fā)展和監(jiān)管需要。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，新的分類方式基于業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地。在新的分類方式下，無(wú)論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行歸類和管理，能較好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務(wù)類型。

騰訊集團(tuán)旗下支付機(jī)構(gòu)財(cái)付通總經(jīng)理鄭浩劍表示，根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)將業(yè)務(wù)類型重新劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)，適應(yīng)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要，可有效防止監(jiān)管套利和監(jiān)管空白。

記者從中國(guó)人民銀行了解到，中國(guó)人民銀行近期將研究制定實(shí)施細(xì)則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動(dòng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡。

關(guān)鍵點(diǎn)四：持續(xù)維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序

條例還明確了監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任，其中“維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序”是非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的原則之一。

2021年1月中國(guó)人民銀行曾發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見(jiàn)稿）》，征求意見(jiàn)稿強(qiáng)化了支付領(lǐng)域反壟斷監(jiān)管措施，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)秩序。

此次公布的條例延續(xù)了此前要求，明確非銀行支付機(jī)構(gòu)不得實(shí)施壟斷或者不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，妨害市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。

錢袋寶總經(jīng)理劉曉東表示，作為美團(tuán)旗下支付機(jī)構(gòu)，下一步，錢袋寶將把條例作為公司業(yè)務(wù)發(fā)展的指引和依據(jù)，堅(jiān)守合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線，積極維護(hù)支付市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，與行業(yè)各方一道，為支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、更好滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要貢獻(xiàn)力量。

“條例出臺(tái)有利于產(chǎn)業(yè)各方建立長(zhǎng)期穩(wěn)定預(yù)期，完善公平有序的市場(chǎng)環(huán)境。”貝寶支付（北京）有限公司首席執(zhí)行官邱寒表示，作為貝寶（PayPal）在華的全資子公司，貝寶支付更加堅(jiān)定了長(zhǎng)期服務(wù)中國(guó)市場(chǎng)的信心，公司將運(yùn)用覆蓋全球的支付網(wǎng)絡(luò)，為跨境貿(mào)易高質(zhì)量發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。